{"id":53216,"date":"2023-06-01T09:47:46","date_gmt":"2023-06-01T09:47:46","guid":{"rendered":"https:\/\/www.lapluma.net\/?p=53216"},"modified":"2023-06-01T09:54:16","modified_gmt":"2023-06-01T09:54:16","slug":"los-bancos-no-roban","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/2023\/06\/01\/los-bancos-no-roban\/","title":{"rendered":"Los Bancos no roban…"},"content":{"rendered":"

Una explicaci\u00f3n de la crisis mundial, la del 2008, al alcance de cualquiera. Incluso para los economistas<\/strong><\/em><\/span><\/h3>\n

Si el tema de los bancos te conmueve, esta nota es para ti. La escribi\u00f3 M\u00e1ximo Kinast hace 15 a\u00f1os. Al leer \u00ab\u00a0Pr\u00e9stame luca..<\/a>.\u00a0\u00bb de Luis Casado, M\u00e1ximo se dijo que las cosas no han cambiado mucho, m\u00e1s bien nada. Y nos envi\u00f3 su texto que nos complacemos en difundir. M\u00e1ximo tiene raz\u00f3n: los bancos no roban… (poco).<\/span><\/p>\n

Son dos monedas por cada recibo, se\u00f1or.<\/em><\/span><\/p>\n

Bien,<\/em> -le digo- muy bien.<\/em><\/span><\/p>\n

Pienso que es un servicio. Hago cuentas y quiz\u00e1s no me sale tan mal pagar dos monedas por recibo en un solo lugar y no verme obligado a una peregrinaci\u00f3n por las oficinas de las empresas que venden servicios (tel\u00e9fonos, luz, agua, gas\u2026). Hay que tener en cuenta que en muchos pa\u00edses sudamericanos no existe el pago por domiciliaci\u00f3n bancaria. Quiz\u00e1s por desconfianza, quiz\u00e1s por malas experiencias, quiz\u00e1s por ignorancia, quiz\u00e1s porque es mejor negocio cobrar en las ventanillas. Total, el trabajo de un asalariado es un costo menor. Las personas cuestan menos que las m\u00e1quinas, incluso mucho menos que el software.<\/span><\/p>\n

En este recibo, \u00bfCu\u00e1nto va a abonar, se\u00f1or?<\/em> <\/span>
\n206 con 54<\/em>, es mi respuesta. <\/span>
\nCon el IPF, se\u00f1or, son 207 con 94, me dice el cajero<\/em> <\/span>
\nBien,<\/em> -le digo- muy bien.<\/em><\/span><\/p>\n

Esperaba pagar los tres recibos y regresar con dieciocho monedas y fracci\u00f3n, pero con estos y otros detalles me quedan s\u00f3lo siete monedas.<\/span><\/p>\n

Llego a casa y reviso mejor los recibos. Mmnnn, pago mensual\u2026 m\u00e1s gastos\u2026 m\u00e1s intereses\u2026 m\u00e1s comisiones\u2026 \u00bfQu\u00e9 ser\u00e1 todo esto? \u00bfEn realidad, cu\u00e1nto me est\u00e1n cobrando? Bueno, el inter\u00e9s es bajo. S\u00f3lo un tres por ciento mensual sobre el capital. \u00bfSobre el capital adeudado o sobre el saldo insoluto? Porque me parece que es distinto pagar un tres por ciento cada mes sobre los mil que debo inicialmente, o sea, 30 monedas cada mes, que pagar un tres por ciento sobre lo que realmente estoy debiendo despu\u00e9s de cada abono mensual. Veamos, si yo he pagado cien (m\u00e1s los intereses), estoy debiendo 900 m\u00e1s intereses (\u00bfsobre mil o sobre novecientos? \u00bfDebo pagar 30 o debo pagar 27 monedas?).<\/span><\/p>\n

Sobre mil, se\u00f1or, los intereses se calculan sobre el capital.<\/em> <\/span>
\nBien,<\/em> -le digo- muy bien.<\/em><\/span><\/p>\n

La explicaci\u00f3n es simple. Vamos, algo as\u00ed como la Deuda Externa. Creo que con eso nos vamos comprendiendo.<\/span><\/p>\n

Hay un pacto contractual dentro de un marco legal, que he firmado y aceptado. Quiz\u00e1s no le\u00ed bien la letra peque\u00f1a, pero el C\u00f3digo del Comercio y el C\u00f3digo Civil, m\u00e1s el Derecho Consuetudinario, avalan la legalidad de lo contratado. (\u00bfSer\u00e1 lo mismo legal que justo?) Quiz\u00e1s no sean iguales, pero nos regimos por lo legal.<\/span><\/p>\n

Y cuidado con los retrasos, impagados, morosidad, etc\u00e9tera. Los Bancos Centrales en varios pa\u00edses, para desincentivar la tendencia al aumento del consumo (la gente quiere comprar m\u00e1s, porque el pa\u00eds va muy bien, estamos en 1908 y crece sobre el 7% anual), autorizan cobros (que en pa\u00edses ricos ser\u00edan de Juzgado de Guardia) por estos conceptos. Tres d\u00edas de retraso en el pago de tu cuota mensual y la multa es de un 20% o 30% sobre el monto adeudado (incluyendo los intereses que tampoco has pagado, entre otras cosas porque no te permiten abonar los intereses separados del capital). Digamos que el castigo, por un a\u00f1o de impago esta entre un 240% y un 360% del monto adeudado. Eso por no desincentivarte a tiempo. Porque ya eres grandecito y haber le\u00eddo lo que firmabas. Mira que todo eso es legal.<\/span><\/p>\n

\u00bfY por qu\u00e9 quieren desincentivar el consumo? Esto es un pel\u00edn complicado, seg\u00fan dicen los economistas, la mayor demanda genera inflaci\u00f3n. En buen romance quieren decir que, si la gente quiere comprar, los comerciantes aprovechan el momento y suben sus precios. No es la \u00fanica fuente de la inflaci\u00f3n. Hay otras, como veremos m\u00e1s adelante.<\/span><\/p>\n

\u00bfY cu\u00e1nto me pagan los bancos por mi dinero? Ah, s\u00ed es en cuenta corriente, donde prima la liquidez inmediata, o sea, que puedes sacar tu dinero cuando quieras, pues nada o casi nada, digamos un dos o tres por mil. \u00bfQuiere decir que por cada billete de mil monedas que yo dejo en el banco durante un a\u00f1o me dar\u00e1n tres monedas? S\u00ed, exactamente eso quiere decir. Y si las dejas por un d\u00eda, tu banco te dar\u00e1 -en teor\u00eda- la 365ava parte de tres monedas. Digo \u2018en teor\u00eda\u2019 porque antes deducir\u00e1 los gastos, las comisiones y otras gabelas y en la realidad no te dar\u00e1 nada, porque t\u00fa le estar\u00e1s debiendo por el servicio de guardarte por unos d\u00edas tu billete de mil.<\/span><\/p>\n

Bueno, pero es bueno saber que tu dinero, ese billete de mil est\u00e1 seguro. Incluso aunque entren ladrones, el Banco, como es serio, responde y te lo devolver\u00e1 en el momento que t\u00fa lo pidas. Al menos eso dice la propaganda y eso es lo que todo el mundo piensa. Pero no es as\u00ed. Tu Banco no est\u00e1 obligado a guardar tu billete. (A devolv\u00e9rtelo s\u00ed est\u00e1 obligado, aunque con reservas y condiciones. Recuerda el \u2018corralito\u2019 en Argentina). Su obligaci\u00f3n es guardar s\u00f3lo un porcentaje. Digamos un 20 %. \u00bfY qu\u00e9 hace con las otras 800 monedas? Pues las presta a alguien que se las pida, al c\u00f3modo inter\u00e9s del 1% mensual. Eso, ahora \u00faltimo, porque hasta hace poco prestaban al 5% mensual, m\u00e1s o menos, un sesenta por ciento anual. \u00a1Casi nada! \u00a1Vaya negocio, el del Banco!<\/span><\/p>\n

No, espera, todav\u00eda queda algo m\u00e1s. Las 800 monedas tuyas que presta (y sobre las que no te da nada de sus beneficios) las presta con la condici\u00f3n de que la persona que las recibe las deposite en el mismo Banco. De esa forma puede prestar a otra persona el 80% de las 800 monedas y cumplir con la ley de encaje bancario o con el Convenio de Basilea o como se llame eso que les obliga a guardar algo, de verdad, en su caja fuerte o a depositarla en el Banco Central. Y la rueda sigue as\u00ed hasta el infinito. Creo que no hay l\u00edmites.<\/span><\/p>\n

Por su parte, el Banco Central, que es un banco de los bancos, tambi\u00e9n presta tu dinero a\u2026 otros bancos. Con un inter\u00e9s bajo, por cierto, porque el Central tambi\u00e9n paga muy poco a los bancos que est\u00e1n obligados a dejarle una parte de los dineros que reciben. Adem\u00e1s de tu dinero, el Banco Central cuenta con una maquinita de imprenta \u2013y si le peta- la hace funcionar y fabrica m\u00e1s billetes del color que le de la real gana, con lo cual su costo del dinero es s\u00f3lo el papel, la tinta y el trabajo de la imprenta.<\/span><\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Si hablamos contablemente te puedo decir que el dinero que t\u00fa le dejas a tu Banco es su PASIVO, porque ese dinero te lo debe a ti, pero la verdad, como has visto y le\u00eddo, es un dinero que tu Banco puede prestar o gastar o hacer lo que quiera (excepto con la parte de encaje legal, que suele ser menos del 20% del total que les has dejado). Por el resto, el banco tiene libertad de acci\u00f3n. <\/span><\/p>\n

Al otorgar cr\u00e9ditos, el Banco de alguna forma est\u00e1 \u2018creando dinero\u2019, que en realidad es tu dinero multiplicado como si fuesen peces y panes. \u00a1Casi nada! \u00a1Vaya negocio, el del Banco!<\/span><\/p>\n

Pues s\u00ed, casi nada. Una menudencia en los negocios de tu Banco. Porque no hemos visto lo que hace con su ACTIVO, que es el dinero que el Banco tiene (aunque en verdad sea el tuyo) y cuando el Banco lo presta a alguien, se transforma en Activo, porque es dinero que alguien le debe al Banco (y se le suman los intereses, comisiones, gastos y cuanta gabela se le ocurra al banco sumarle) y que le han de pagar s\u00ed o s\u00ed.<\/span><\/p>\n

Vamos ver, por partes. \u00bfQu\u00e9 negocio est\u00e1 haciendo tu Banco? Est\u00e1 prestando tu dinero, por el cual te paga una miseria, o dinero del Banco Central (dinero interbancario) por el cual paga muy poco, y cobrando al endeudado un inter\u00e9s muy alto, m\u00e1s cuanta cosa se le ocurra cobrar. Total, as\u00ed se pacta en un contrato legal.<\/span><\/p>\n

Bueno, pero el Banco est\u00e1 haciendo un servicio, ya que asume el riesgo de que no le paguen. S\u00ed, es verdad, o era verdad, porque las cosas han cambiado. Como tu deuda es un Activo (cuentas por cobrar) tu banco las junta con otras deudas, en especial con hipotecas y hace un documento (emite un t\u00edtulo en la jerga bancaria) que representa a todo ese paquete de deudas\u2026 Y VENDE ESE T\u00cdTULO.<\/span><\/p>\n

\u00bfA qui\u00e9n? \u00bfY por qu\u00e9 alguien va a querer comprarlo? La respuesta es a cualquiera que quiera comprarlo. \u00bfPero por qu\u00e9 lo compran? Porque como a ti te est\u00e1 cobrando unos intereses muy altos, le sobra margen para dar parte de esas expectativas de ganancia a otros.<\/span><\/p>\n

En la realidad no es cualquiera el que compra esos \u2018t\u00edtulos\u2019. Normalmente es una entidad financiera, una AFP o un Fondo de Inversiones. Aunque tambi\u00e9n, en muchos casos es el propio Banco que se los compra a s\u00ed mismo, aunque por intermedio de una entidad creada por el propio Banco, con otro nombre para que no se vea tan feo el negocio. Tiene que ser un nombre bonito, como la II&D International Investment & Development. \u00a1Queda cojonudo!<\/span><\/p>\n

\u00bfY de d\u00f3nde saca el dinero la II&D para comprar mis deudas a mi Banco? Lo saca de un pr\u00e9stamo que le hace otro Banco, mientras el tuyo le presta a la entidad creada por el otro banco. Un cruce de pr\u00e9stamos sin garant\u00eda. Bueno, sin m\u00e1s garant\u00edas que las que ofrece tu solvencia y tu buena intenci\u00f3n de pagar. \u00a1Casi nada! \u00a1Vaya negocio, el del Banco!<\/span><\/p>\n

En realidad, todav\u00eda no es un negocio tan grande. Y casi no tiene problema, porque t\u00fa eres una persona seria y est\u00e1s dispuesto a pagar, aunque sea con intereses que no puedo llamar de usura, porque el delito de usura no existe, aunque hace algunos a\u00f1os se habr\u00eda llamado as\u00ed: USURA. Ahora digamos que los intereses son un poquito altos. La maquinita de hacer negocios est\u00e1 inventada.<\/span><\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo podemos sacarle m\u00e1s jugo? Muy f\u00e1cil: \u00a1Haciendo m\u00e1s pr\u00e9stamos a m\u00e1s gente! Hemos de incentivar el consumo, como se hizo en Estados Unidos, con el sue\u00f1o americano de la casa propia. Todo el mundo quiso una hipoteca.<\/span><\/p>\n

-Sin intereses los dos primeros a\u00f1os y con intereses progresivos los 28 a\u00f1os siguientes<\/em> <\/span>
\n-Estupendo. \u00bfQu\u00e9 garant\u00edas debo dar?<\/em> <\/span>
\n-Ninguna, con el valor de su casa es suficiente.<\/em><\/span><\/p>\n

Porque su casa est\u00e1 subiendo de precio y seguir\u00e1 subiendo, porque la mayor demanda incentiva la inflaci\u00f3n, de modo que no hay por donde perderse. Tenga el 120% del valor de su casa y pague como quiera\u2026 los primeros a\u00f1os. Eso se llam\u00f3 Cr\u00e9ditos NINJA (a personas No Income, No Job, no Asset<\/em>). Cr\u00e9ditos a gente sin garant\u00eda, sin capital y hasta sin trabajo. Ahora en Chile se llama la \u2018Guerra de las Hipotecas\u2019 para disimular, para que no parezca lo mismo.<\/span><\/p>\n

En el Per\u00fa, el Banco Central teme a la inflaci\u00f3n como a la peste y por eso sus medidas son para desincentivar estos cr\u00e9ditos, pero la inflaci\u00f3n se le escapa por otros lados. Uno es la cuesti\u00f3n sicol\u00f3gica: \u201cSi tu subes tus precios, yo tambi\u00e9n subo los m\u00edos\u201d<\/em>. El otro es que el d\u00f3lar no vale nada y una forma de evitar que se desplome es fabricar con la maquinita algo de billetes, absolutamente innecesarios, excepto para que con el aumento de la masa monetaria el sol se desvalorice y as\u00ed desvaloriz\u00e1ndose juntos se nota menos que el d\u00f3lar est\u00e1 en ca\u00edda libre. Otro m\u00e1s, el recuso de comprar d\u00f3lares que no sirven para nada y guardarlos, como quien retira billetes viejos, ayuda a defender lo indefendible\u2026 pero provoca inflaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

Bueno, y ahora, \u00bfde qu\u00e9 tama\u00f1o es el globo de los pr\u00e9stamos en el mundo? Buena pregunta. Lo lamento, pero no te la puedo responder, porque nadie \u2013ABSOLUTAMENTE NADIE EN EL MUNDO- sabe la respuesta, porque los Brokers (intermediarios) como financieras, AFP y entidades fabricadas ad hoc, titularizaron los t\u00edtulos, o sea, tomaron varios t\u00edtulos emitidos por tu banco y los juntaron con otros t\u00edtulos emitidos por otros bancos, hicieron nuevos paquetes y los vendieron por participaciones (o acciones o trocitos) y con ellos hicieron m\u00e1s t\u00edtulos\u2026<\/span><\/p>\n

\u00bfEl cuento de nunca acabar? Casi, casi, podr\u00eda haber seguido as\u00ed indefinidamente, pero hubo un PERO grandote. Alguien no pudo pagar su pr\u00e9stamo y alguien m\u00e1s. Y de repente descubri\u00f3 que lo que hab\u00eda comprado con su pr\u00e9stamo val\u00eda menos de la mitad de lo que deb\u00eda, y entonces, alguien decidi\u00f3 NO PAGAR y NO PAG\u00d3 y muchos otros no pudieron pagar y el globo se desinfl\u00f3. O se est\u00e1 desinflando.<\/span><\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo es que se est\u00e1 desinflando y no revent\u00f3? Una movida de esa naturaleza es un esc\u00e1ndalo, me dir\u00e1s, y no creer\u00e1s que no reviente. Pero es as\u00ed. El globo no revent\u00f3, porque la cosa es tan gorda y tan imbricada (uso adrede una palabra complicada para decir que est\u00e1 enredada), que nadie (o muy pocos) han entendido la situaci\u00f3n. Y los que la entienden prefieren enredarla m\u00e1s para que no se note. \u2018No remenis, que fa pudor\u2019<\/em> dicen los catalanes, que viene a significar: \u2018No la muevas que huele mal\u2019<\/em> \u00bfVas comprendiendo? Y por otra raz\u00f3n, tampoco ha reventado. Porque los genios del Tesoro de los Estados Unidos y los muchachos de la FED han encontrado la soluci\u00f3n y la est\u00e1n aplicando.<\/span><\/p>\n

Ah, qu\u00e9 bueno, me dir\u00e1s, el 7\u00ba de Caballer\u00eda no falla. Nuestros \u2018americans good fellows\u2019<\/em> han salido al rescate de la Humanidad. Es cierto, absolutamente cierto; pero con un pero, muy, pero muy grande. El remedio (o la soluci\u00f3n) no te va a gustar. Es muy simple, se trata de fabricar m\u00e1s d\u00f3lares y con ellos el Tesoro y la FED compran todos los t\u00edtulos titularizados y por titularizar que se les ocurra. As\u00ed nadie pierde dinero.<\/span><\/p>\n

Bueno, nadie de la gente importante, como los bancos, los Brokers y yerbas similares.<\/span><\/p>\n

Porque el excedente de dinero produce inflaci\u00f3n. Y los precios de las cosas suben, pero tus ingresos (a no ser que seas muy vivo o muy importante), tu sueldo no sube.<\/span><\/p>\n

En buen romance, esta jugada que ha creado nuevos multimillonarios, la pagas t\u00fa, con tus ahorros y con tus ingresos.<\/span><\/p>\n

Pero no te quejes, que los bancos no roban. Son negocios de altas finanzas. T\u00fa tienes la culpa si no los entiendes.<\/span><\/p>\n

\u00bfQui\u00e9n te mand\u00f3 endeudarte?<\/span><\/p>\n

M\u00e1ximo Kinast 14\/10\/2008<\/span><\/h2>\n

Editado por Mar\u00eda Piedad Ossaba<\/a><\/span><\/h2>\n

Publicado por Politika<\/a>,<\/span><\/h2>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

\u00bfEl cuento de nunca acabar? Casi, casi, podr\u00eda haber seguido as\u00ed indefinidamente, pero hubo un PERO grandote. Alguien no pudo pagar su pr\u00e9stamo y alguien m\u00e1s. Y de repente descubri\u00f3 que lo que hab\u00eda comprado con su pr\u00e9stamo val\u00eda menos de la mitad de lo que deb\u00eda, y entonces, alguien decidi\u00f3 NO PAGAR y NO PAG\u00d3 y muchos otros no pudieron pagar y el globo se desinfl\u00f3. O se est\u00e1 desinflando.<\/p>\n","protected":false},"author":251,"featured_media":53221,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_uf_show_specific_survey":0,"_uf_disable_surveys":false,"footnotes":""},"categories":[22393],"tags":[9625,23539,23534,23533,23538,23535,23536,23537,23532,335,23540,15586],"coauthors":[2137],"class_list":["post-53216","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economia","tag-banco-central","tag-brokers-afp","tag-codigo-civil","tag-codigo-del-comercio","tag-convenio-de-basilea","tag-derecho-consuetudinario","tag-desincentivacon-del-consumo","tag-ley-de-encaje-bancario","tag-los-bancos-no-roban","tag-luis-casado","tag-maximo-kinast","tag-politika"],"translation":{"provider":"WPGlobus","version":"2.12.2","language":"fr","enabled_languages":["es","fr"],"languages":{"es":{"title":true,"content":true,"excerpt":true},"fr":{"title":false,"content":false,"excerpt":false}}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/53216","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/251"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=53216"}],"version-history":[{"count":6,"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/53216\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":53222,"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/53216\/revisions\/53222"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/53221"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=53216"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=53216"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=53216"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.lapluma.net\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/coauthors?post=53216"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}